Новые возможности снижения рисков: доступ к кредитным историям физических и юридических лиц

 В конце марта в центральном офисе Группы «Интерфакс» в Москве прошла первая открытая тематическая встреча клуба «Директор по безопасности». Мероприятие проводилось при поддержке Учебного центра «Интерфакса», проекта СПАРК и Объединенного кредитного бюро и было посвящено новым возможностям по доступу к кредитным историям физических и юридических лиц.

До сих пор доступ к кредитным историям в России был только у кредиторов, однако, согласно вступившим в июле 2014 года поправкам в законодательство, такая возможность, с согласия субъекта кредитной истории, появилась, в частности, и у специалистов по безопасности, кадрам и финансам.

Реализовать эту возможность можно, подключившись к системе СПАРК, которая обладает эксклюзивным правом доступа к информации Объединенного кредитного бюро.

Для того чтобы иметь возможность доступа к кредитной истории физического лица, необходимо получить от него согласие примерно следующего содержания:

«Выражаю свое согласие на раскрытие [НАИМЕНОВАНИЕ ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ] информации, содержащейся обо мне у любых третьих лиц, в том числе в моей кредитной истории, обращение с запросом в одно или несколько бюро кредитных историй для проверки сведений, указанных в настоящем [НАИМЕНОВАНИЕ ДОКУМЕНТА, СОДЕРЖАЩЕГО СОГЛАСИЕ] и получения информации обо мне. Настоящее согласие дано «___»______________ 201_ г.»

Сегодня в России существует 26 кредитных бюро, но практически вся информация сосредоточена в трех крупнейших: НБКИ, Объединенном кредитном бюро (ОКБ) и «Эквифакс». ОКБ – единственное, которое имеет все кредитные истории Сбербанка России, безусловного лидера банковского рынка.

Генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский рассказал о составе данных, хранящихся вбюро, особенностях и условиях их получения, о том, почему кредитные истории в принципе важны для бизнеса:

• В малом бизнесе кредитная история собственника может быть эквивалента кредитной истории предприятия
• Просрочка по кредиту может оказаться наиболее оперативным сигналом, свидетельствующим об ухудшении финансового положения компании
• Имеет смысл проверять закупщиков, материально ответственных сотрудников, а также новых сотрудников.
• Ценность сотрудников, имеющих кредиты и аккуратно их обслуживающих, оказывается, скорее, выше

Кроме того, Д. Зеленский рассказал о признаках, на которые стоит обратить внимание при оценке того, является ли рассматриваемый контрагент (сотрудник) рискованным:

Рискованный сотрудник/контрагент

• Платеж по кредитам более 50% от месячного дохода. Не способен трезво оценивать свои возможности и управлять средствами
• Наличие просрочек, «частых» кредитов. Непогашенная просрочка более 30 дней, погашенные просрочки более 90 дней
• Мошенничество Большое число запросов на кредиты, кредиты от большого числа банков

Хороший сотрудник /контрагент

• Платеж по кредитам менее 30% от месячного дохода. Умеет принимать взвешенные решения, управлять средствами, контролирует потребности  
• Нет просрочек. Высокий уровень ответственности
• Ипотечный кредит.  Долгосрочный крупный кредит говорит о замотивированности на долгосрочную работу

Еще одной интересной частью выступления стало описание методов оценки благонадежности заемщика на основании собственных скоринговых технологий:

Скоринг Бюро – аналитический инструмент для оценки благонадежности заемщика по методологии Бюро на основании данных из его кредитной истории. Значение выдается в виде скорингового балла.

Значение балла отражает вероятность дефолта заемщика в течение последующих 12 месяцев по любому из его кредитов. При построении скоринговой модели используется метод логистической регрессии. Набор предсказательных переменных в модели носит исключительно поведенческий характер, т.е. содержит только информацию из кредитной истории заемщика.

Наибольший интерес у аудитории вызвали вопросы проверки юридических лиц: каким образом получается согласие, сколько и в каком виде оно должно храниться, какая именно информация о юридических лицах может быть предоставлена.

Во второй части мероприятия Алексей Кобин, исполнительный директор проекта СПАРК, коснулся конкретных деталей, связанных с подключением к системе, рассказал о ценовой политике и новых возможностях.